Bonificaciones de la Hipoteca: ¿Compensan los Productos Vinculados?

Las bonificaciones de la hipoteca son rebajas del tipo de interés a cambio de contratar otros productos con el banco, como la nómina, el seguro de hogar o el seguro de vida. En octubre de 2026, la diferencia entre el tipo bonificado y el que pagas sin productos suele estar entre medio punto y un punto en las ofertas que hemos comparado. Que compense o no depende de cuánto te cuesten esos productos frente a lo que pagarías por tu cuenta. Lo vemos con un ejemplo de 180.000 €.

Qué productos piden los bancos para las bonificaciones de la hipoteca

Cada banco tiene su lista, y cada producto rebaja el tipo unas décimas. Los más habituales son:

• Domiciliar la nómina o unos ingresos mínimos al mes. Suele ser el que menos cuesta, aunque te obliga a operar con ese banco.
• Seguro de hogar contratado con el banco.
• Seguro de vida vinculado a la hipoteca, normalmente con el banco como beneficiario.
• Tarjeta de crédito con un gasto mínimo al año.
• Otros: plan de pensiones, seguro de protección de pagos o una alarma.

La rebaja suele mantenerse mientras conserves los productos. Si cancelas uno, el banco puede quitarte su parte de la bonificación, tal como diga el contrato.

Qué dice la ley sobre los productos vinculados

La Ley 5/2019 prohíbe la venta vinculada, es decir, que el banco solo te dé la hipoteca si contratas otros productos. Lo que sí permite es la venta combinada: ofrecerte un precio mejor si los contratas, siempre que también te ofrezca la hipoteca sin ellos y te explique la diferencia de coste entre una opción y otra. Por eso la FEIN debe mostrar el tipo con y sin las bonificaciones de la hipoteca.

Hay una excepción: el banco puede exigirte un seguro de daños sobre la vivienda y un seguro que garantice el préstamo. Pero tiene que aceptar pólizas de otras compañías con coberturas equivalentes, al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarlas y sin empeorar las condiciones del préstamo. Lo que no está protegido es la bonificación: si el seguro no es obligatorio y lo contratas fuera, el banco puede no aplicarte la rebaja.

Cómo calcular si te compensan las bonificaciones de la hipoteca

1. Pide al banco la cuota con todos los productos y sin ninguno. Lo verás en la oferta vinculante o puedes calcularlo con el simulador de hipotecas.
2. Multiplica la diferencia de cuota por 12: es lo que ahorras al año.
3. Calcula cuánto te cuestan al año los productos del banco y cuánto pagarías por algo equivalente fuera. Lo que importa es la diferencia, porque el seguro de hogar lo necesitas igualmente.
4. Si el ahorro en cuotas es mayor que el sobrecoste de los productos, compensa bonificar. Si no, mejor la hipoteca sin vinculaciones.

Un atajo útil es la TAE: incluye el coste de los productos que exige la bonificación, así que comparar la TAE con y sin bonificaciones te da una primera idea de qué opción sale más barata.

Ejemplo: hipoteca de 180.000 € a 30 años

Supongamos una hipoteca fija de 180.000 € a 30 años al 3,40 % sin productos o al 2,70 % si domicilias la nómina y contratas con el banco el seguro de hogar y el de vida. Los precios de los seguros son ilustrativos: 400 € al año el de hogar del banco frente a 250 € fuera, y 450 € al año el de vida del banco frente a 250 € fuera.

En este caso la bonificación compensa: ahorras unos 468 € el primer año. Con estos números, dejaría de compensar si los productos del banco te costaran más de unos 820 € al año por encima de las alternativas.

Ojo con el paso del tiempo. En una hipoteca fija el ahorro en cuotas es el mismo todos los años, pero el seguro de vida suele subir con la edad. En una variable, el ahorro se reduce a medida que baja el capital pendiente. Por eso conviene repetir la cuenta cada año, cuando te renueven los seguros.

Consejos para que las bonificaciones de la hipoteca no te salgan caras

• Pide la FEIN con y sin bonificaciones y compara la TAE de ambas. Te explicamos cómo leerla en la FEIN de la hipoteca.
• Pide el precio de los seguros por escrito antes de firmar y comprueba si suben cada año.
• Negocia producto a producto: a veces la nómina sola ya da casi toda la rebaja.
• Revisa también las comisiones, porque algunas ofertas bonificadas compensan la rebaja con una comisión de apertura. Lo vemos en comisiones de la hipoteca.
• Compara con hipotecas sin vinculaciones: algunos bancos ofrecen tipos competitivos sin pedir productos. Puedes ver distintos escenarios en el comparador de hipotecas.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con el banco?

No. El banco puede exigir un seguro que garantice el préstamo, pero debe aceptar uno de otra compañía con coberturas equivalentes. Lo que sí puede hacer es no aplicarte la bonificación si no contratas el suyo.

¿Puedo quitar productos después de firmar la hipoteca?

Sí. Perderás la parte de la bonificación ligada a ese producto, y el tipo subirá en los términos que diga tu contrato. Haz la cuenta antes: a veces compensa mantener la nómina y llevar los seguros fuera.

¿Cuánto rebaja cada producto?

Depende del banco. En las bonificaciones de la hipoteca lo habitual es entre una y varias décimas por producto, y la suma suele quedar entre medio punto y un punto respecto al tipo sin bonificar.

¿Qué es mejor, una hipoteca bonificada o una sin vinculaciones?

La que tenga menor coste total, sumando cuotas y productos. Si ya ibas a contratar un seguro de hogar y a domiciliar la nómina, la bonificada suele salir mejor; si los productos del banco son caros, gana la hipoteca sin vinculaciones.

Conclusión

Las bonificaciones de la hipoteca pueden ahorrarte cientos de euros al año, pero solo si los productos que te piden no cuestan más de lo que te rebajan. Pide siempre las dos ofertas, calcula el ahorro neto con tus números y revísalo cada año. Las cifras de esta guía son ilustrativas: compara ofertas reales y su TAE antes de decidir.

Fuentes: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (artículo 17, ventas vinculadas y combinadas) y ofertas publicadas en octubre de 2026. Datos revisados en octubre de 2026.