Aval ICO para Hipoteca Joven 2026: Requisitos, Pasos y Ejemplo

El aval ICO para hipoteca joven es una garantía del Estado que permite al banco prestarte más del 80 % del precio de la vivienda, hasta el 100 %. Está pensado para menores de 36 años y familias con hijos que tienen ingresos para pagar la cuota pero no los ahorros para la entrada. Desde el 19 de junio de 2026 los límites de ingresos dependen de la provincia, y la línea está abierta hasta el 31 de diciembre de 2027. Abajo encontrarás los requisitos, cómo pedirlo y un ejemplo de cuánto cambia la operación.

Si buscas las ayudas de tu comunidad autónoma, como Mi Primera Vivienda en Madrid o Gazteaval en el País Vasco, las reunimos en la guía de hipoteca joven por comunidad autónoma.

Qué es el aval ICO y qué no es

El Instituto de Crédito Oficial, por cuenta del Ministerio de Vivienda, garantiza ante el banco una parte del préstamo: la que supera el 80 % del valor de la vivienda. Si dejaras de pagar, el Estado respondería de esa parte. Gracias a eso, el banco puede financiarte el 90, el 95 o el 100 %.

No es una subvención: el dinero sigue siendo un préstamo que devuelves con intereses. Tampoco cubre los impuestos ni los gastos de compra. El aval es gratuito para ti y para el banco, y según el ICO no supone un tipo de interés más alto. Eso sí, el banco sigue decidiendo si te concede la hipoteca con sus criterios habituales de solvencia.

Requisitos del aval ICO en 2026

Límites de ingresos por provincia

Para préstamos firmados desde el 19 de junio de 2026, el límite se mide en veces el IPREM de la provincia donde está la vivienda. Estos son los límites de ingresos brutos anuales por comprador, según el anuncio del ICO del 24 de junio de 2026:

Si compráis dos personas, vuestros ingresos conjuntos no pueden superar la suma de los dos límites individuales. Las familias con menores a cargo suman 0,3 veces el IPREM por cada hijo, y en las familias monoparentales el límite puede subir hasta un 70 %.

Precio máximo de la vivienda

Cada comunidad tiene un precio máximo de compra. Según la tabla publicada por el ICO, va desde los 200.000 € de Extremadura hasta los 325.000 € de la Comunidad de Madrid; Cataluña, Navarra y el País Vasco están en 300.000 €, Aragón y Baleares en 275.000 €, Andalucía en 225.000 € y la mayoría del resto en 250.000 €. Comprueba la tabla vigente en la web del ICO antes de buscar piso, porque puede actualizarse.

Cuánto cubre el aval y cómo se calcula

El préstamo puede llegar al 100 % del valor de referencia, que es el menor entre el precio de compra y la tasación, sin impuestos ni gastos. Para usar el aval, el préstamo tiene que superar el 80 % de ese valor, o el 75 % si la vivienda tiene una calificación energética D o mejor.

• Cobertura: hasta el 20 % del préstamo, o hasta el 25 % con calificación energética D o superior.
• Cálculo: (importe del préstamo − 80 % del valor de referencia) ÷ importe del préstamo. Con calificación D o mejor, se usa el 75 %.
• Duración: el aval cubre los primeros 10 años del préstamo, aunque la hipoteca dure más.
• Plazo mínimo de la hipoteca: 5 años.

Ejemplo: hipoteca del 95 % con aval ICO

Marta tiene 31 años, gana 38.000 € brutos al año y quiere comprar sola un piso de 200.000 € en Valencia, tasado en 205.000 €, con calificación energética E. Antes de junio de 2026 se habría quedado fuera, porque superaba el límite general de 37.800 €; ahora, en la provincia de Valencia, el límite es de 46.200 €. Pide una hipoteca del 95 % a 30 años al 2,90 % fijo, un tipo ilustrativo. Como el piso supera los 180.000 €, no puede aplicar el ITP reducido del 6 % para menores de 35 años de la Comunitat Valenciana y paga el 9 % general.

Con el aval, Marta necesita 30.000 € menos de ahorro para comprar. A cambio, paga unos 125 € más al mes y casi 15.000 € más de intereses a lo largo del préstamo. Su cuota supone alrededor de un tercio de sus ingresos netos, en el límite de lo que suelen aceptar los bancos. Si el piso tuviera calificación D o mejor, el aval cubriría el 21,05 % del préstamo, pero la cuota sería la misma.

Fíjate en que el ITP y los gastos no se financian: incluso con el aval necesita casi 30.000 €. Lo explicamos en los gastos de compra de vivienda y en los gastos ocultos al comprar una casa. Puedes repetir la cuenta con tus números en el simulador de hipotecas o ver cuánto te prestarían en cuánto me presta el banco.

Cómo pedir el aval ICO paso a paso

1. Comprueba los requisitos: edad, ingresos de tu provincia, patrimonio, que sea tu primera vivienda y el precio máximo de tu comunidad.
2. Reúne la documentación que se indica más abajo.
3. Pide oferta en varios bancos adheridos. No se solicita en el ICO, sino en el banco, junto con la hipoteca. Consulta el listado de entidades adheridas.
4. Encarga la tasación. El banco la necesita para calcular el valor de referencia y el porcentaje avalado; te contamos cómo funciona en tasación de vivienda.
5. Revisa la FEIN. Comprueba que la oferta incluye el aval, el importe financiado y la TAE. Si no sabes dónde mirar cada dato, consulta la FEIN de la hipoteca.
6. Firma antes del 31 de diciembre de 2027, fecha límite de la línea, siempre que queden fondos.

Documentación que te pedirán

• DNI, NIE o pasaporte y certificado de empadronamiento con la fecha de inicio de residencia.
• Libro de familia o inscripción como pareja de hecho, y partidas de nacimiento de los hijos si los hay.
• Certificado negativo del Catastro o nota simple que acredite que no tienes otra vivienda.
• Certificado de eficiencia energética de la vivienda.
• Informe de tasación.
• Última declaración de la renta o certificado de la Agencia Tributaria, y autorización al Ministerio de Vivienda para consultar tus datos fiscales durante la vida del préstamo.

Letra pequeña que conviene conocer

• El banco decide: cumplir los requisitos no garantiza la hipoteca. El banco revisa tu solvencia y puede ofrecer condiciones distintas a las de una hipoteca del 80 %.
• No es compatible con otros avales públicos. Si tu comunidad tiene su propio aval, tendrás que elegir uno; las rebajas de ITP para jóvenes sí se pueden sumar.
• Amortizar todo cancela el aval. La comisión por amortización anticipada la pactas con el banco, dentro de los límites de la ley.
• Compara siempre la TAE con y sin productos vinculados, igual que en cualquier hipoteca. La diferencia está explicada en TIN vs TAE.

Preguntas frecuentes

¿El aval ICO me da dinero para la entrada?

No. Permite que el banco te preste un porcentaje mayor, pero es deuda que devuelves con intereses. No reduce la cuota ni paga los impuestos.

¿Puedo pedirlo si uno de los dos compradores tiene 36 años?

No, salvo que tengáis menores a cargo. En la línea para jóvenes, ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años el día de la firma.

¿Qué pasa si supero por poco el límite de ingresos?

No puedes acceder a esta línea. Revisa si tu comunidad tiene un aval propio con requisitos distintos, o valora ahorrar algo más y pedir una hipoteca del 80 o el 90 %.

¿Cuánto tarda en concederse?

El aval se tramita con la propia hipoteca, así que el plazo es el del banco: normalmente unas semanas entre la solicitud, la tasación y la firma ante notario.

Conclusión

El aval ICO puede adelantar años la compra de tu primera vivienda, porque reduce el ahorro necesario en un 15 % del precio o más. Pero no es gratis en sentido amplio: pides más dinero, pagas más intereses y sigues necesitando ahorros para impuestos y gastos. Comprueba los límites de tu provincia, pide oferta en varios bancos adheridos y compara las cuotas antes de firmar.

Fuentes: ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda (requisitos, cobertura y documentación) y ICO, ampliación de la línea de avales (límites por provincia desde el 19 de junio de 2026). Datos revisados en octubre de 2026; el ejemplo usa un tipo de interés ilustrativo.